Comparación de sistemas de seguro sin culpa y con culpa

6 de septiembre de 2023

Foto de Lady Justice con un abogado al fondo

Si su póliza de seguro se rige por un sistema de culpa o sin culpa puede tener un impacto importante en su proceso de reclamos por accidentes automovilísticos. Los modelos de seguro de automóvil también pueden tener un impacto en el monto de la compensación que puede recibir como resultado de los daños en un accidente automovilístico. Un factor distintivo importante en un reclamo sin culpa o con culpa es si la víctima tiene derecho a demandar y quién paga los daños. También existen otras diferencias clave entre los dos tipos de sistemas de seguros. Continúe leyendo para obtener más información sobre los sistemas de seguro sin culpa y con culpa y cómo funcionan los sistemas de seguro de responsabilidad. 

Seguro sin culpa

Un sistema sin culpa significa que la culpa del accidente no tiene importancia a la hora de buscar una indemnización por los daños. Como resultado, las partes perjudicadas deben buscar compensación por sus daños a través de su propia cobertura de seguro. Las pólizas de seguro sin culpa tienen cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) que brinda compensación por daños independientemente de la culpa. La cobertura PIP es obligatoria en los estados que siguen un sistema de seguro sin culpa. 

El propósito de un sistema sin culpa es agilizar el proceso de compensación para las víctimas de accidentes automovilísticos. En una póliza de seguro sin culpa, la compañía de seguros ofrece compensación por facturas médicas, salarios perdidos y otros tipos de daños. Otros beneficios del seguro sin culpa incluyen un proceso de reclamos simplificado y costos legales reducidos. 

Los accidentes automovilísticos han provocado un aumento dramático de los litigios, especialmente en los tribunales de reclamos menores. Con un seguro sin culpa, el proceso de resolución de reclamos se vuelve más eficiente. Las víctimas de accidentes automovilísticos en estados sin culpa quedan exentas de la obligación de probar la culpa de los demás conductores involucrados en el accidente. 

Los estados sin culpa incluyen Nueva York, Florida, Utah, Minnesota, Pensilvania, Nueva Jersey, Kentucky, Hawaii, Kanas, Massachusetts, Dakota del Norte y Michigan. Los estados de Nueva Jersey, Kentucky y Pensilvania son estados de “elección”, ya que en estos estados puede optar por obtener una póliza de seguro de automóvil sin culpa o con culpa. 

Si bien la mayoría de las reclamaciones de seguros sin culpa no tienen proceso de litigio, es un error común pensar que con un seguro sin culpa las víctimas no pueden demandar en absoluto. Por ejemplo, las personas podrían presentar una demanda por daños no económicos. Para obtener más información, puede consultar con un abogado local de accidentes automovilísticos para determinar qué Acciones legales que puede tomar para recuperar una compensación por sus daños.

Seguro de culpa 

La gran mayoría de los estados de EE. UU. siguen un sistema de seguro de culpa. Este tipo de sistema también se conoce como sistema de agravio. Hay 38 estados, junto con el Distrito de Columbia, que siguen un sistema basado en culpa o agravio. Como su nombre indica, en este tipo de seguro, cada compañía aseguradora paga los daños y la indemnización según el porcentaje del grado de culpa de su asegurado. El demandante lesionado tiene derecho a solicitar una indemnización a las partes responsables del accidente. Si el demandante no está de acuerdo con la compensación ofrecida por la compañía de seguros, tiene derecho a presentar una demanda y solicitar una compensación mayor. 

En los estados con seguros culpables, establecer la responsabilidad por el accidente es importante ya que la compañía de seguros del conductor culpable será responsable de pagar la compensación por los daños al demandante. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la compañía de seguros sólo pagará hasta los límites de la póliza. 

Esto sería un problema importante para todas las partes involucradas en el accidente. En esta situación, la víctima tiene algunas alternativas. Pueden usar su cobertura de automovilista con seguro insuficiente, demandar al conductor culpable, usar su cobertura de seguro médico o cubrir los costos restantes de su propio bolsillo. Algunos estados culpables permiten a los conductores obtener cobertura adicional a su póliza de seguro para obtener cobertura adicional en caso de un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente. 

Tipos de negligencia o culpa en un accidente automovilístico 

Establecer culpa o responsabilidad en un accidente automovilístico a menudo puede resultar un desafío. Tener varias partes involucradas en el accidente complica aún más la situación. En accidentes automovilísticos en los que los conductores tienen parte de culpa, las compañías de seguros analizarán la proporción de culpa o negligencia de cada conductor. Generalmente, la culpa o negligencia en un accidente automovilístico se divide en tres categorías: 

Puro Contributivo 

Según la regla contributiva pura, si el conductor contribuyó al accidente, por mínimo que sea, se le puede prohibir recuperar cualquier compensación por el accidente. En otras palabras, si se determina que el conductor tuvo un papel aunque sea menor en la ocurrencia del accidente, no podrá recuperar ningún daño de otras partes involucradas en el accidente. La regla contributiva pura es bastante estricta y sólo unos pocos estados siguen este sistema. 

Comparativo puro

Con un sistema de negligencia comparativa pura, el pago se basa en el porcentaje de culpa. Por ejemplo, si se determina que un conductor tiene un 75% de culpa, solo puede recuperar el 25% de los daños totales por el accidente. El análisis comparativo de seguros considera las acciones, el comportamiento y la negligencia de los conductores que condujeron al accidente.

Un sistema comparativo puro es un sistema más flexible y equitativo en comparación con un sistema contributivo puro. Sin embargo, la aplicación de un sistema comparativo puro requiere más esfuerzo y tiempo, ya que determinar el porcentaje de culpa del accidente puede ser un desafío y, a menudo, puede ser discutido por las partes. 

Comparativo modificado

El sistema comparativo modificado considera la culpa del conductor; sin embargo, tiene un umbral, normalmente fijado en 50% o 51% según la jurisdicción. El umbral representa el punto en el que la culpa del conductor se vuelve demasiado alta como para recibir una compensación por el accidente. Por ejemplo, si un conductor tiene un 75% de culpa en el accidente, es posible que no pueda recuperar ninguna compensación por los daños. El objetivo de un sistema comparativo modificado es evitar escenarios extremos en los que un conductor con una culpa elevada pueda cubrir la indemnización de otros que tuvieron una culpa menor en el accidente. 

Foto de un auto dañado

¿Cómo se determina la culpa en los accidentes automovilísticos?

Como cada accidente puede tener sus circunstancias únicas, determinar la culpa a menudo requiere alguna investigación del accidente. Si los agentes del orden llegan al lugar del accidente, harán un informe del incidente o un informe policial del accidente. El informe tendrá detalles de los accidentes, como números de placa del vehículo involucrado e información de contacto de los ocupantes. En algunos casos, el informe también puede incluir una evaluación de quién tuvo la culpa del accidente. El informe policial también contendrá información sobre si las drogas o el alcohol influyeron en el accidente. 

Las compañías de seguros tienen derecho a realizar su propia investigación del accidente. Pueden buscar imágenes de vigilancia de tiendas, oficinas y edificios residenciales cercanos. También se pueden utilizar declaraciones de testigos oculares y testimonios de expertos para determinar la culpa del accidente. Del mismo modo, las fotografías y vídeos del lugar del accidente también pueden utilizarse como prueba para determinar la responsabilidad del accidente. ¿Es común que las partes involucradas intenten echar la culpa para minimizar o eliminar su responsabilidad? Lo mejor es consultar con un abogado experimentado para determinar la culpa. 

Impacto del accidente con culpa en las primas de seguros 

Generalmente, las primas del seguro de automóvil aumentan si usted provoca un accidente. Es posible que sus primas aún aumenten incluso si usted no tiene la culpa del accidente. Sin embargo, cada compañía de seguros de automóviles maneja los accidentes de manera diferente. Según el US News and World Report, el tasa promedio para conductores con un solo accidente es de $2,212 por año. Esa tarifa es $665 más que el año pasado para un conductor con un historial limpio. 

Se consideran varios factores para calcular las primas de seguro, incluida la edad del conductor, el tipo de vehículo asegurado y el historial de conducción. Por lo general, las compañías de seguros solo respaldan entre tres y cinco años de registros de conducción para el cálculo de las primas de seguro. 

Proceso de reclamaciones por accidentes 

Se puede iniciar un proceso de manejo de reclamos de seguro de automóvil llamando a la compañía de seguros. Si el accidente sólo provocó daños menores al vehículo, la compañía de seguros puede encargarse de todo el proceso sin muchos problemas. Sin embargo, si hay lesiones graves, muertes, discapacidad a largo plazo o daños graves a la propiedad, las cosas pueden volverse mucho más complejas. Cuando hay mucho en juego, lo mejor es conseguir un abogado involucrado lo antes posible

No es sorprendente que las ofertas de liquidación anticipada de las compañías de seguros sean típicamente bajas. Tiene derecho a rechazar la oferta y presentar una contraoferta. Si no está seguro de si la oferta de acuerdo es justa, puede consultar con un abogado. Si no se puede llegar a un acuerdo aceptable, su abogado puede presentar una demanda en su nombre. 

Si bien no está obligado legalmente a tener un abogado para un reclamo o demanda por accidente automovilístico, puede beneficiarse de tener uno de su lado. El abogado puede encargarse de la comunicación con la compañía de seguros, ayudarlo a reunir pruebas, compilar toda la documentación legal y garantizar que obtenga todos los derechos de la parte lesionada. El abogado también puede evaluar los hechos de su caso para determinar qué tipo de caso legal puede emprender y si existen posibles señales de alerta en su caso. Para obtener más información, puede contactar con nuestro abogados de accidentes automovilísticos en el bufete de abogados Pendergrass.